カードローンおすすめランキング2022年版！金利や審査を徹底比較

カードローンの利用を検討しているものの、どのカードローンを選べばよいか分からない人も多いのではないでしょうか。

カードローンは多くの貸金業者や銀行で取り扱われており、金利や融資までにかかる時間、在籍確認の方法などはさまざまです。

同じ金額を借りても、選ぶカードローンによって金利が異なり、返済する金額が変わります。

短期的に借りるなら、無利息期間があるカードローンを利用すれば利息を0円にすることも可能です。

カードローンの審査には在籍確認がありますが、勤め先への電話連絡を避けたい人は、書類で確認ができるところを選ぶのもよいでしょう。

この記事ではカードローン選びに迷っている人のために、融資までにかかる時間や金利、無利息期間の有無などを比較して選んだおすすめのカードローン18社をランキングで紹介します。

各カードローンについて詳しく紹介し、あわせてカードローンの選び方も解説します。

カードローン18社おすすめランキング

カードローンを選ぶ際は、金利や借り入れまでにかかる時間、在籍確認の方法などに注目すると、自分に合ったカードローンを選びやすいです。

お金を借りる際はいつまでに借りたいという希望があるため、カードローンを選ぶ上で借り入れまでにかかる時間は重要です。

このランキングでは、融資までにかかる時間、とくに即日融資に対応しているかに注目しています。

金利は支払う利息に影響し、低いほど返済の負担を減らせるため金利も重要な項目です。

在籍確認の方法やローンカード発行の有無、利用できる借り入れ方法もカードローンを利用する際には重要です。

金利優遇やポイントの付加など、お得に利用できる仕組みがあるカードローンもあります。

これらの項目を比較し、カードローン18社をおすすめ順にランキングにしました。

順位	カードローン	金利	利用限度額	融資までにかかる時間	無利息期間	自宅へ郵送物なし
1位	プロミス	年4.5～17.8％	500万円	最短25分	最大30日間	◯
2位	アイフル	年3.0～18.0%	800万円	最短25分	最大30日間	◯
3位	レイクALSA	年4.5～18.0％	1万～500万円	最短25分	最大180日間	◯
4位	アコム	年3.0～18.0%	1万～800万円	最短30分	最大30日間	◯
5位	SMBCモビット	年3.0〜18.0％	800万円	最短即日	－	◯
6位	三井住友カード カードローン	カードタイプ：年1.5～15.0％ 振込専用タイプ：年1.5～14.4％	900万円	最短即日	－	◯
7位	楽天銀行スーパーローン	年1.9～14.5％	800万円	最短翌日	－	×
8位	ORIX MONEY	年2.9〜17.8%	10万〜800万円	最短即日	－	◯
9位	JCB CARD LOANE FAITH	年4.4～12.5％	500万円	最短3日	－	×
10位	みずほ銀行カードローン	年2.0～14.0％	10万～800万円	最短翌営業日	－	◯
11位	三井住友銀行カードローン	年1.5～14.5%	10万～800万円	最短翌営業日	－	◯
12位	三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	年1.8～14.6％	10万～500万円	最短翌営業日	－	◯
13位	オリックス銀行カードローン	年1.7～14.8%	800万円	最短数日	－	×
14位	au PAY スマートローン	年2.9～18.0%	1万～100万円	最短即日	－	◯
15位	イオン銀行カードローン	年3.8～13.8％	10万～800万円	最短翌日	－	×
16位	auじぶん銀行カードローン	年1.48～17.5％	10万～800万円	最短翌々日	－	×
17位	セブン銀行ローンサービス	年12.0～15.0%	10万～300万円	最短2日	－	◯
18位	PayPay銀行カードローン	年1.59～18.0％	1,000万円	最短翌日	最大30日間	◯

上位の5社は、素早い審査と融資が特徴の大手消費者金融のカードローンです。

即日融資が可能なため、急ぎでお金を借りたい人に向いています。

各社に独自の特典や利点があり、利用したい金額や期間によってはここでおすすめした順位とは異なるため、各カードローンの特徴を押さえ自分に合ったものを選びましょう。

では、上記18社のカードローンについて、それぞれ詳しく解説していきます。

プロミスはオリコン顧客満足度4年連続第1位

プロミスは4年連続オリコン顧客満足度調査で初回利用者の満足度ランキング第1位を獲得しているカードローンです。

満足度が高い理由として、借り入れや返済のしやすさ、融資までの素早さや30日無利息サービスなどが挙げられます。

プロミスのアプリは申し込みから契約まで簡単にでき、ダウンロード数は100万回を突破しています。

プロミスなら自分の都合に合わせて借り入れや返済方法を選択できる

借り入れや返済は、プロミスATMのほか三井住友銀行ATMや全国のコンビニATMが利用でき、さらにインターネットを利用した取引も可能です。

インターネットを利用した取引は365日夜間でも利用でき、好きなときに自宅にいながら借り入れや返済ができます。

申し込みから最短25分で融資してもらえる

プロミスは審査にかかる時間が短く、申し込みから最短15秒で借入可能金額を回答してくれるため、最短25分で融資してもらえます。

18時頃までに申し込むと当日中の融資が可能な場合が多いですが、申し込み状況や混み具合によって審査にかかる時間は変わります。

即日融資を希望する人は、なるべく早い時間に申し込みを済ませましょう。

申し込みはインターネットから24時間365日でき、WEBで申し込みから借り入れまで完結できます。

最短10秒程度でインターネット振込が可能

プロミスのインターネット振り込みは、手数料無料で原則24時間365日利用可能です。

みずほ銀行や三菱UFJ銀行、三井住友銀行など24時間振込が可能な金融機関の口座があれば、最短10秒程度で指定の口座に振り込みできます。

インターネット振り込みは、スマートフォンやパソコンでインターネット会員サービスにログインして利用します。

初回利用の翌日から30日間無利息

無利息期間の対象となるのはプロミスをはじめて利用する人のうち、メールアドレスを登録のうえ、Web明細を利用する人です。

プロミスの基本情報

限度額	500万円まで
金利	年4.5～17.8％
審査時間	最短15秒で借入可能金額を回答
融資時間	最短25分
無利息期間	初回利用の翌日から30日間 ※対象となるのはプロミスをはじめて利用する人のうち、メールアドレスを登録のうえWEB明細を利用する人
申込対象年齢	18～69歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

アイフルはWEB申し込みなら最短25分融資してもらえる

アイフルは24時間365日いつでもWEBから申込可能で、WEB申し込みなら最短25分で融資してもらえるため、借り入れを急いでいる人に向いています。

さらに、はじめてアイフルを利用する人は、契約日の翌日から30日間無利息で利用できます。

急ぎであることを伝えると優先して審査をしてもらえる

アイフルは、申込後に急ぎであることを伝えると優先して審査を進めてくれます。

融資を急いでいる人は、受付完了メールが届いたらフリーダイヤル0120-337-137*に電話をしましょう。

※フリーダイヤルの受付時間は9:00～21:00

審査後はWEBまたは全国の無人店舗で契約をし、スマホアプリを利用してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMからお金を引き出すと早く借り入れできます。

WEB契約時にカードレスを選ぶと自宅へ郵送物なし

アイフルは審査に必要な書類をメールや書類提出サービスから簡単に提出でき、申し込みから契約までWEBで完結できます。

契約時にカードを発行しなくても、カードは後から発行可能です。

原則として在籍確認の電話連絡なし

アイフルは公式サイトに、原則、在籍確認の電話連絡をおこなわない旨が記載されています。

Q．申込みの時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？

A．原則として、お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。

引用元：アイフル公式サイト よくあるご質問

アイフルの基本情報

限度額	800万円
金利	年3.0～18.0%
審査時間	最短25分
融資時間	最短25分
無利息期間	初回契約日の翌日から30日間
申込対象年齢	満20〜69歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

レイクALSAは最大180日まで無利息期間が選べる

レイクALSAは30日、60日、180日の中から申込条件や借入額に応じて無利息期間が選べます。

無利息期間の対象となるのは、レイクALSAをはじめて利用する人です。

レイクALSAの無利息期間

無利息期間	適用条件	無利息開始日
60日間	Web申し込み限定契約額が200万円以下	契約日の翌日
180日間	借入額のうち5万円まで契約額が200万円以下	契約日の翌日
30日間	契約額が500万円以下	契約日の翌日

180日間の無利息期間が適用されるのは借入額のうち5万円までで、5万円を超えた分には利息が発生します。

借入額が20万円を超える場合は、60日間無利息を利用した方が180日間無利息よりも利息を抑えられます。

レイクALSA公式サイトのお借入れ診断で無利息期間が60日間と180日間の利息負担額をシミュレーションできるため、どちらを選ぶとよりお得に利用できるのか申し込みの前に確認しましょう。

レイクALSAは最短25分で融資を受けられる

レイクALSAはWEBからの申込後、最短15秒で審査結果が表示され、最短25分で融資も可能です。

申込後すぐに審査結果が分かり融資までの時間も短いため、借り入れを急いでいる人に向いています。

月〜土曜日は21時、日曜日は18時までに審査や必要書類の確認含む契約手続きを完了すると、当日中に振り込みで融資を受けられます。

申し込みから借り入れまでWEBで完結

レイクALSAはWEBから24時間365日いつでも申し込め、借り入れまですべて、スマートフォンから手続きできます。

必要書類はWEBからアップロードでき、運転免許証を持っている人はスマートフォンを使ったスマート本人確認で簡単に本人確認ができます。

カードレスで契約した人も、カードが必要になった場合は後日カードの発行が可能です。

在籍確認の電話連絡が難しい場合は書類提出へ代替可能

レイクALSAは勤め先へ電話連絡で在籍を確認しますが、勤め先へ電話確認が難しい場合は書類提出へ代替も可能です。

書類で確認を希望する人は申込後、書類の提出前にフリーダイヤル0120-09-09-09に相談しましょう。

もし電話で在籍確認をおこなう際も電話は担当者の個人名でかけ、レイクALSAの名称は出しません。

レイクALSAの基本情報

限度額	1万～500万円
金利	年4.5～18.0％
審査時間	最短15秒で審査結果を表示
融資時間	最短25分
無利息期間	契約日の翌日から60日間無利息* ※はじめて契約の人のうちWebで申し込み、契約額が1万円～200万円の人 契約日の翌日から、借入額のうち5万円まで180日間無利息*※はじめて契約で契約額が1万～200万円の人 契約日の翌日から30日間無利息*※はじめて契約で契約額が1万～500万円の人
申込対象年齢	満20～70歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

アコムは最短30分で借り入れが可能！30日間無利息で借りられる

アコムはスマートフォンから簡単な操作で申し込め、最短30分で借り入れが可能です。

インターネットなら24時間いつでも申し込みでき、申込フォームは3分ほどで入力できます。

申し込みと書類提出の完了後、最短30分で審査結果のメールが届きます。

メールに記載のURLからすぐに契約手続きをおこなえ、契約が完了したらそのまま希望する金融機関の口座へ振り込みしてくれます。

アコムは最大30日間利息0円

アコムを初めて利用する人は、最大30日間利息0円で借り入れができます。

無利息期間は、契約日の翌日から30日間です。

30日以内に追加で借り入れた分も無利息の対象となり、期間中に完済すると利息の負担なく借りられます。

原則として在籍確認の電話連絡なし

アコムは公式サイトで原則、勤め先へ在籍確認の電話連絡をおこなわない旨を記載しています。

Q．勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

A．原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム公式サイト よくあるご質問

アコムの基本情報

限度額	1万～800万円
金利	年3.0～18.0%
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	契約日の翌日から30日間
申込対象年齢	18歳以上
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

SMBCモビットのWEB完結申込なら電話連絡や郵送物なし

SMBCモビットの申込方法はカード申込とWEB完結申込の2種類があり、WEB完結申込なら電話連絡*や郵送物なしで利用できます。

※審査の際に確認が必要な場合は、電話が入ることがあります。

WEB完結申込で申し込むと勤め先への電話連絡を避けられるうえ、カードの発行がないため、カードの到着を待たずに素早く利用できます。

WEB完結申込は、以下の条件を満たす人が対象です。

WEB完結申込、カード申込も審査基準は同じです。

上記の条件を満たさない人は、カード申込で申し込みましょう。

ネット申込後10秒で簡易審査結果を表示

SMBCモビットはネットから申込後、10秒で簡易審査結果が表示され、最短30分で本審査が完了します。

融資を急いでいる人はインターネットから申込後、モビットコールセンター0120-03-5000に電話を入れるとすぐに審査を開始してもらえます。

審査結果のメールに記載されたリンクから契約ができ、入会完了メールが届き次第借り入れを始められます。

振込融資なら最短3分で口座へ振込可能で、即日融資にも対応しています。

モビットカードを発行したい場合はカード申込を利用する

カード申込の場合は、契約後モビットカードが発行されます。

モビットカードは郵送で受け取るほか三井住友銀行内ローン契約機で受け取れ、ローン契約機で受け取ると受取後すぐに提携ATMで現金を引き出せます。

カード申込の場合は在籍確認の電話連絡がありますが、プライバシーには十分配慮し、オペレーターの個人名で電話が入ります。

勤め先へ電話確認が難しい場合は書類の提出による代替確認も可能なため、希望する人はモビットコールセンターに相談しましょう。

返済額に応じてTポイントが貯まる

返済でTポイントが貯まるのも、SMBCモビットの特徴です。

返済額のうち利息分200円あたり1ポイントのTポイントが付与され、Tポイントは1ポイント1円相当として返済に利用できます。

SMBCモビットの基本情報

限度額	800万円
金利	年3.0〜18.0％
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
申込対象年齢	20～69才
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

三井住友カード カードローンは返済の実績に応じて最大1.2％金利を引き下げ

三井住友カード カードローンは、返済実績に応じて年0.3%ずつ、最大1.2%金利の引き下げがあります。

たとえば初年度の金利が年15.0%の人の場合、5年目には最大で年13.8%まで金利が引き下がり、利用を続けるだけでお得になっていきます。

即時発行なら最短5分で審査完了

三井住友カード カードローンは、融資までにかかる時間が短いのも特徴です。

即時発行で申し込むと最短5分で審査が完了し、審査完了後すぐにアプリから口座振込で借り入れできます。

ただし、申込時間帯や審査の状況により、審査に時間がかかる場合もあります。

即時発行を選択せず、通常発行を選ぶと審査時間は最短5分となりません。

利用枠の希望が50万円を超える申し込みの場合、年収証明書類の提出が必要になるため審査時間は最短5分とはなりません。

カードタイプと振込専用タイプの2種類から選べる

三井住友カード カードローンは、カードタイプと振込専用タイプの2種類のカードローンが用意されています。

	カードタイプ	振込専用タイプ
金利	年1.5～15.0％	年1.5～14.4％
特徴	いつでも申込可能ATMでも使える	郵送物なしカードレス
申込受付時間	24時間受付即時発行を希望する場合は9:00～19:30	9:00～19:30
借入方法	ATM口座振込	口座振込

カードタイプは24時間いつでも申し込め、申込後1週間程度で届くローンカードを利用して全国の提携ATMで借り入れできます。

振込専用タイプはカードタイプより金利が低く設定されており、カードは発行されず、借入方法は口座振込のみです。

どちらのタイプもカード入会後は、土日を含め原則24時間いつでも口座振込で借り入れが可能*です。

※年末年始、システムメンテナンス時除く

借り入れにATMを利用しない人は、金利が低く郵送物がない振込専用タイプが向いています。

三井住友カード カードローンの基本情報

限度額	900万円まで
金利	カードタイプ：年1.5～15.0％振込専用タイプ：年1.5～14.4％
審査時間	最短5分
融資時間	最短5分
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20～69歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

楽天銀行スーパーローンは楽天銀行口座なら24時間即時の振込が可能

楽天銀行スーパーローンは振り込み先が楽天銀行の口座であれば、24時間いつでも借りられます。

振り込みも即座に口座へ反映するため、急ぎで借り入れしたい場合も対応してくれます。

※メンバーズデスクは23:57〜0:03の時間帯はシステムメンテナンスのため、ログインができません。楽天銀行のメンテナンス時間帯及び23:50〜0:10の間は振り込みできません。

全国約10万台のATMを利用できコンビニATMの手数料無料

楽天銀行スーパーローンはローンカードを利用して、全国約10万台のATMを利用できます。

コンビニATMのほか三井住友銀行やみずほ銀行などの提携ATMを、手数料無料で利用できます。

楽天会員なら審査が優遇される

楽天銀行スーパーローンには、楽天会員ランクに応じて審査を優遇する制度があります*。

※必ずしもすべての楽天会員が審査の優遇を受けられるとは限りません。

楽天銀行スーパーローンは楽天銀行の口座を持っていなくても利用できます。

ただし楽天銀行を返済口座に指定すると楽天ポイントがたまるなど、普段から楽天銀行や楽天ポイントを利用している人に利点の多いカードローンです。

審査結果は最短当日

楽天銀行スーパーローンは24時間いつでもスマートフォンで申し込みでき、最短当日〜2営業日で審査結果の連絡がきます。

審査通過後に必要書類を提出しますが、書類もスマートフォンのアプリで簡単に提出可能です。

急ぎで借り入れたい人は、申込時に振込融資希望金額欄に借入希望金額を入力すると、手元にカードが届く前に振り込みで融資を受けられます。

楽天銀行スーパーローンの基本情報

限度額	800万円
金利	年1.9～14.5％
審査時間	最短当日
融資時間	最短翌日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20～62歳
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	×

ORIX MONEYは最短60分の審査で即日融資が可能

ORIX MONEYの審査は最短60分で、最短で申込当日に借り入れが可能*です。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

勤め先へ電話連絡が難しい場合は、申込後にフリーダイヤル0120-30-3329*に相談しましょう。

※受け付け時間は1月1日除く平日9:00～19:00、土日祝9:00～18:00

カードレスで自宅へ郵送物なしで利用できる

ORIX MONEYはネット完結ローンでカードの発行はなく、自宅へ郵送物なしで利用できます。

申し込みはスマートフォンやパソコンから24時間365日可能で、本人確認にオンライン本人確認サービスを利用すると契約までWEBで完結します。

スマホATM取引で全国のセブン銀行ATMから現金を引き出せるほか、最短10秒で口座に振り込みをしてもらえます。

スマートフォンひとつで申し込みから返済まででき、自宅へ郵送物もないため、家族に知られたくない人も利用しやすいカードローンです。

オリックスグループならではの会員限定特典

ORIX MONEYはオリックスグループならではの会員限定特典があり、ORIX MONEYアプリの提示で以下の特典を受けられます。

特典1	オリックスレンタカー基本料金を優待価格で利用可能
特典2	・ICカード発行手数料1,050円が無料・月額基本料2カ月無料・2,200円分の時間料金無料×2カ月
特典3	個人向けカーリース新規成約でAmazonギフト券2,000円分プレゼント

カードローンの利用で上記のような特典が付くのは、グループ企業として実績豊富なオリックスだからできるサービスです。

ORIX MONEYの基本情報

限度額	10万〜800万円
金利	年2.9〜17.8%
審査時間	最短60分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20～69歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

JCB CARD LOANE FAITHは最大で金利が年12.5％で借りられる

JCB CARD LOANE FAITHは、最大で年12.5％と金利が低いのが魅力です。

比較的金利が低いみずほ銀行カードローンでも、上限金利は年14.0％あります。

上限金利が年12.5％と低いJCB CARD LOANE FAITHなら、金利が高くなりがちな少額の融資も低い金利で受けられます。

5万円までならキャッシング1回払いで金利が年5.0％

借入希望額が5万円以内であれば、年5.0％の低金利でキャッシング1回払いを利用できます。

JCB CARD LOANE FAITHは金額や用途に合わせて、キャッシングリボ払いとキャッシング1回払いから選べます。

	キャッシングリボ払い	キャッシング1回払い
利用可能額	最大500万円	最大5万円
金利	年4.4～12.5％	年5.0％

5万円までの借り入れで翌月に返済可能であれば、キャッシング1回払いを選ぶと利息を抑えて借入できます。

最短即日で審査完了

JCB CARD LOANE FAITHはWEBから24時間申し込め、審査は最短で申込当日に完了します。

最短3営業日でローンカードが自宅に届き、通常はカードが自宅に届き次第ATMや口座振込を利用できます。

申込した日中に借りたい場合、借入予約サービスを希望すると、カードの受け取り前に口座振込で融資が可能です。

JCB CARD LOANE FAITHは審査終了後に在籍確認がおこなわれ、株式会社ジェーシービーより勤め先に電話連絡が入ります。

最短で当日に審査が完了するため、早ければ申込当日中に在籍確認の連絡がくることもあります。

申し込む際は在籍確認に対応できるようにしておくと、迅速に融資までおこなえます。

JCB CARD LOANE FAITHの基本情報

限度額	500万円まで
金利	年4.4～12.5％
審査時間	最短即日
融資時間	審査後最短3日
無利息期間	ー
申込対象年齢	20～58歳
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	×

みずほ銀行カードローンはキャッシュカードを利用して借り入れできる

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の普通預金キャッシュカードにカードローン機能を付加することで、手元のキャッシュカードを利用して借り入れや返済ができます。

キャッシュカードを利用すると、専用のローンカードの到着の到着を待たず融資してもらえます。

みずほ銀行の口座を持っていない人は、カードローンの申し込みと同時に口座開設を申し込めます。

郵送物不要でWEB完結が可能

みずほ銀行カードローンはパソコンやスマートフォンから24時間いつでも申し込め、インターネットから申し込むと契約時の郵送物不要でWEB完結できます。

インターネットからの申し込みの場合、最短翌営業日に審査結果が出ます。

金利が年2.0〜14.0％と低め

みずほ銀行カードローンの金利は、年2.0〜14.0％と銀行カードローンの中でも低めの設定です。

みずほ銀行の住宅ローンを契約中の人はさらに、年0.5％金利が引き下げられます。

みずほダイレクトを利用して24時間借り入れや返済が可能

みずほ銀行カードローンは、みずほダイレクトを利用して24時間いつでもパソコンやスマートフォンで借り入れや返済が可能*です。

※土曜日22:00～翌日曜日8:00および第1、第4土曜日の3:00～5:00はシステム調整のため利用できません。

そのほか全国のATMを利用でき、みずほ銀行ATMのほかイーネットATMを月3回まで手数料0円で利用可能です。

みずほ銀行カードローンの基本情報

限度額	10万～800万円
金利	年2.0～14.0％
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上満66歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	◯

三井住友銀行カードローンは全国の提携コンビニATMの手数料無料

三井住友銀行カードローンは、借り入れや返済時の三井住友銀行ATMや提携コンビニATM利用手数料が無料です。

ローソン銀行ATMやセブン銀行ATM、イーネットATMを利用できるため、借り入れや返済場所に困りません。

キャッシュカードで借り入れや返済が可能

三井住友銀行カードローンは三井住友銀行の普通預金口座がなくても利用できますが、普通預金口座を持っていると以下の利点があります。

普通預金口座を持っている人は、キャッシュカードをそのままローンカードとして利用できるため、専用カードの発行を待たずに借り入れできます。

24時間いつでもWEB完結で申し込める

三井住友銀行カードローンはインターネットから24時間いつでも申し込め、オンライン本人確認を利用すると申し込みから借り入れまでWEBで完結できます。

オンライン本人確認で本人確認をした人は、ローン専用カードの受取前でもインターネットバンキングから借り入れができ、迅速な借り入れが可能です。

ローン契約機で申し込みからローン専用カードの受け取りまで可能

審査が完了した後、すぐに手元にローンカードが欲しい人は、ローン契約機で受け取りも可能です。

ローン契約機は三井住友銀行内に設置されており、カードローンの申し込みからローン専用カードの受け取りまでできます。

ローン契約機で申し込み後は、電話またはメールで審査結果の連絡を受け次第、受取済みのローンカードですぐに利用を始められます。

書類での在籍確認を相談可能

在籍確認は勤め先へ銀行名で電話連絡がきますが、勤め先へ電話が難しい場合はカードローンプラザ0120-923-923に相談できます。

カードローンプラザの受付時間は12月31日〜1月3日を除く9:00〜21:00です。

三井住友銀行カードローンの基本情報

限度額	10万～800万円
金利	年1.5～14.5%
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20～69歳
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	◯

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは自行の口座なしで利用可能

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、三菱UFJ銀行の普通預金口座がなくても利用可能です。

借り入れや返済はバンクイックカードを使い、三菱UFJ銀行ATMまたは全国のセブン銀行ATMやローソン銀行ATM、イーネットATMを利用できます。

ただし、三菱UFJ銀行口座を持っているとカードローン申し込みの入力項目が少なく済み、振込融資を利用してカード受取前に借り入れられます。

三菱UFJ銀行はスマートフォンアプリのスマート口座開設で簡単に口座開設ができるため、カードローンの申し込みに合わせて口座開設をする人はアプリを利用しましょう。

24時間いつでもWEB完結で申込可能

申し込みはパソコンやスマートフォンから土日を含め24時間受け付けており、必要書類をWEBからアップロードするとWEBで申し込みが完結します。

WEBから申し込みした後、審査結果は最短で翌営業日にメールまたは電話にて連絡がきます。

バンクイックカードは郵送のほかテレビ窓口で受取可能

契約後、バンクイックカードは郵送のほか、テレビ窓口で受け取れます。

テレビ窓口は、全国にある三菱UFJ銀行支店のATMコーナー等に設置してある個室ブースです。

テレビ窓口の営業時間は以下の通りです。

平日	9:00～20:00
土曜、祝日	10:00～18:00
日曜	10:00～17:00

利用時間は設置店によって異なる場合があるため、利用の際は三菱UFJ銀行公式サイトの店舗検索で確認しましょう。

テレビ窓口なら、申し込みから最短で翌営業日にバンクイックカードの受け取りが可能です。

郵送とテレビ窓口どちらの方法で受け取るかは、申込時に選択します。

Eメールサービスへ登録すると返済期日の3営業日前にメールでお知らせ

カードローンを利用する際に会員ページからメールアドレスを登録をしておくと、返済期日の3営業日前にEメールで連絡が入り、返済忘れを防げます。

うっかり返済を忘れてしまった時も、Eメールサービスへ登録をしておくと連絡をもらえます。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの基本情報

限度額	10万～500万円
金利	年1.8～14.6％
審査時間	最短翌営業日
融資時間	最短翌営業日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上65歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	◯

オリックス銀行カードローンはガン保障特約付きプランBrightも選択可能

オリックス銀行カードローンは、カードローンにガン保険を付けられる珍しいカードローンです。

ガン保険であるガン保障特約付きプランBrightに加入すると、利用者が死亡や高度障害またはガンと診断確定された場合、保険金が借入残高に充当され借入残高を0円にすることができます*。

※保険金の支払いには、制限条件があります。申し込みにあたっては、保障内容の詳細について、消費者信用団体生命保険に関する重要事項（契約概要・注意喚起情報）を必ずお読みください。

オリックス銀行の口座なしで利用可能

オリックス銀行カードローンはオリックス銀行の口座なしで利用でき、普段利用している銀行口座を使って借り入れや返済ができます。

借入方法は以下の2通りです。

提携ATM手数料は終日0円で、すべての提携ATMで1,000円単位で借り入れできます。

PayPay銀行なら原則即時で口座振込可能

口座振込を利用する際、PayPay銀行を受取口座に指定した場合は、23:50までに申し込みが済むと原則即時で受け取り可能です。

LINEで契約内容や借入残高を確認できる

オリックス銀行カードローンはLINE契約照会サービスがあり、ラインにメッセージを送るだけで借入残高や借入可能額、返済について確認できます。

オリックス銀行カードローンの基本情報

限度額	800万円
金利	年1.7～14.8%
審査時間	最短数日
融資時間	最短数日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上69歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	×

au PAY スマートローンはau PAY 残高にチャージして使うとPontaポイントがたまる

au PAY スマートローンはau PAY残高に直接チャージでき、チャージした残高は全国のコンビニやスーパー、au PAY加盟店などいろいろな場所で使えます。

さらに、au PAYで買い物をすると、利用額税込200円ごとに1Pontaポイントがたまります。

入力項目が少ないから申し込みが簡単

au PAY スマートローンは申し込みの際にau IDの登録情報が自動で反映されるため、少ない入力項目で申し込みができます。

au IDでログインして申し込み、取引に利用する金融機関口座を登録すると、本人確認書類の提出は不要です。

カードレスで申し込みから返済までスマホで完結

au PAY スマートローンはカードレスで、申し込みはもちろん借り入れや返済も、au PAY スマートローンアプリを使ってスマートフォンで完結できます。

au PAY残高にチャージで借りるほか、au PAY スマートローンアプリを利用して全国のセブン銀行ATMや口座振込で借り入れが可能です。

口座振込は手数料無料で、会員専用サイトやau PAY スマートローンアプリから以下のメンテナンス時間等を除き原則24時間利用可能です。

カードレスで郵送物なしで申し込め、スマートフォンひとつで利用できるため、周りの人に知られずに借り入れたい人に向いています。

au PAY スマートローンの基本情報

限度額	1万～100万円
金利	年2.9～18.0%
審査時間	最短30分
融資時間	最短即日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20～70歳
WEB完結	◯
カードレス	◯
自宅へ郵送物なし	◯

イオン銀行カードローンは借り入れも返済も1,000円から

イオン銀行カードローンは、借り入れも返済も1,000円から利用できます。

イオン銀行やコンビニのATMを利用していつでも手数料0円でお金を引き出せるため、少額の融資を細かく利用したい人に向いています。

イオン銀行の口座なしで利用可能

イオン銀行カードローンは、イオン銀行の口座がなくても利用が可能です。

借り入れや返済はイオン銀行ATMやコンビニATMで常に利用手数料0円で利用できるため、全国どこでも負担なしで利用できます。

インターネットバンキングはスマートフォンまたはパソコンでいつでも借り入れや返済が可能で、24時間365日手数料0円です。

新規申込時の1回に限り最短翌日に振込融資が可能

イオン銀行の普通預金口座を持っていると、新規申込時の1回に限り、審査完了からローンカードの受取前までの間に口座振込で借り入れできます。

最短で翌日に振込融資を受けられ、イオン銀行普通預金口座はもちろん他金融機関の普通預金口座も振込先として指定できます。

初回の振込融資を希望する人は、審査結果完了メールで案内される専用マイページから申し込みましょう。

イオン銀行普通預金口座を持っている人はさらに、審査完了の翌々日9:00以降からインターネットバンキングを利用できます。

イオン銀行カードローンの基本情報

限度額	10万～800万円
金利	年3.8～13.8％
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上満65歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	×

auじぶん銀行カードローンはau IDがあると年0.1％金利優遇

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている人は誰でも年0.1％の金利優遇を受けられます。

au IDはKDDIが提供するさまざまなサービスを携帯電話やパソコンなどから利用するときに使用するIDですが、auの回線を使用していない人も登録できます。

借り換えコースを利用する人はさらに優遇率が高く、金利優遇が年0.5％です。

申し込みから契約までスマホで完結

auじぶん銀行カードローンはWEBから24時間いつでも申し込め、申し込みから契約までスマートフォンで完結します。

auじぶん銀行口座やau IDを持っていなくても利用できますが、au IDを持っていると専用の申込フォームから簡単に申し込みが可能です。

auじぶん銀行口座を持っていない人も申し込みが可能

auじぶん銀行カードローンは、auじぶん銀行の普通預金口座を持っていない人も申し込めます。

借り入れや返済は、契約後に届くローンカードを使い提携ATMを利用します。

ただし、auじぶん銀行の口座を持っていると以下の利点があります。

ローンカードが届く前に振込融資も可能

契約後、ローンカードは通常1週間程度で簡易書留で届きますが、急ぎで融資を受けたい人は契約手続き完了後ローンカードが手元に届く前に希望の口座にお金を振り込んでもらえます。

急いでいる場合は、auじぶん銀行ローンセンターに電話で希望を伝えましょう。

auじぶん銀行カードローンの基本情報

限度額	10万～800万円
金利	年1.48～17.5％
審査時間	最短1時間
融資時間	最短翌々日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上70歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	×

セブン銀行ローンサービスは全国のセブン－イレブンで24時間借入可能

セブン銀行ローンサービスは全国26,000台以上のセブン銀行ATMを利用でき、原則24時間365日借り入れや返済ができます。

ATMのほか、パソコンやスマートフォンなどからダイレクトバンキングサービスを使った口座振替でも借り入れできます。

WEB完結で24時間いつでも申込可能

セブン銀行ローンサービスはインターネットから24時間いつでも申し込みでき、契約までアプリで完結します。

ローンサービスの申し込みはセブン銀行の口座が必要なため、口座を持っていない人はまずは口座を開設しましょう。

運転免許証またはマイナンバーカードを持っている人はアプリで口座開設が可能で、アプリを利用すると最短10分で口座を開設できます*。

※最短10分で口座を開設するには平日9時から19時までの申し込みが必要です。

審査結果は最短2日

セブン銀行ローンサービスは申し込み後、2〜4営業日後を目安にメールで審査結果の連絡が入ります。

審査に通ると、キャッシュカードが手元に届く前でもアプリを利用し、セブン銀行ATMから借り入れできます。

セブン銀行ローンサービスの基本情報

限度額	10万～300万円*※はじめて利用する場合は50万円まで
金利	年12.0～15.0%
審査時間	最短2日
融資時間	最短2日
無利息期間	ー
申込対象年齢	満20歳以上満70歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	◯

PayPay銀行カードローンは初回借入日から30日間は利息が0円

PayPay銀行カードローンは、はじめての人対象の無利息期間を設けており、初回30日間はいつでも利息0円で利用できます。

無利息期間は契約日からではなく初回借入日からのため、契約後すぐに借りない人も30日間利息0円で借り入れできます。

スマホから24時間365日申し込める上にWEBで完結

PayPay銀行カードローンは、スマートフォンから24時間365日いつでも申し込めます。

PayPay銀行カードローンの利用は、PayPay銀行の普通預金口座が必要です。

必要書類の提出も、スマートフォンで撮影しアップロードで簡単に提出できます。

審査結果は最短翌日

PayPay銀行カードローンは最短60分で仮審査結果が出た後、書類の提出と在籍確認が済むと最短翌日に本審査の結果が出ます。

契約手続完了メールが来たら借り入れを開始でき、契約手続き完了と同時に希望金額をPayPay銀行普通預金口座に入金してもらえます。

急ぎで融資を受けたい人は、カードローンの申込画面で初回の自動借入を希望しましょう。

セブン銀行ATMを24時間手数料無料で利用できる

PayPay銀行カードローンは全国のコンビニATMや口座振込で借り入れでき、セブン銀行ATMなら24時間いつでも手数料無料で利用できます。

口座振込はスマホアプリやホームページから申し込め、24時間365日いつでもすぐに口座へ入金してもらえます。

PayPay銀行カードローンの基本情報

限度額	1,000万円
金利	年1.59～18.0％
審査時間	最短翌日
融資時間	最短翌日
無利息期間	初回借入日から30日間
申込対象年齢	20歳以上70歳未満
WEB完結	◯
カードレス	×
自宅へ郵送物なし	◯

カードローンは金利や融資までの時間などで選ぶ

カードローンを選ぶ際は、金利や融資までにかかる時間、利用限度額などの基本情報を確認しましょう。

人によってカードローンの利用目的や利用期間が異なり、選ぶ際に優先したい項目はさまざまです。

カードローンを選ぶときは、自分が優先したい条件にあわせて選びましょう。

金利は支払う利息に影響するため、利息の負担を減らすには、なるべく金利が低いカードローンを選ぶことも重要です。

急いで融資が必要な人は、即日融資に対応しているカードローンを選ぶと、最短で申込当日中に借り入れられます。

書類で在籍確認が可能なカードローンなら、勤め先への電話連絡を避けられる場合があります。

家族にカードローンのことを知られたくない人は、カードレスで利用できるカードローンを選ぶと、自宅へ郵送物を避けられます。

各カードローンの詳細を確認し、それぞれの希望に合ったカードローンを選びましょう。

金利の低いカードローンを選べば利息の支払い負担を軽減できる

金利が高いと利息がかさむため、なるべく金利が低いカードローンを選ぶと返済の負担を減らせます。

金利は銀行系カードローンの方が低く、消費者金融系カードローンの方が高い傾向にあります。

大手消費者金融カードローンの金利

カードローン	金利
プロミス	年4.5～17.8％
アコム	年3.0～18.0%
アイフル	年3.0～18.0%
SMBCモビット	年3.0～18.0%
レイクALSA	年4.5～18.0％

銀行カードローンの金利

カードローン	金利
みずほ銀行カードローン	年2.0～14.0％
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	年1.8～14.6％
三井住友銀行カードローン	年1.5～14.5％
楽天銀行スーパーローン	年1.9～14.5％

たとえば、みずほ銀行カードローンとプロミスで、それぞれ50万円を30日間借りた場合にかかる利息は以下の通りです。

	金利	支払う利息
みずほ銀行カードローン	年14.0％	5,753円
プロミス	年17.8％	7,315円

このように金利の違いによって負担する利息に差が生じるため、とくに長期的な利用を考えている人は金利の低い銀行カードローンが向いています。

上記のプロミスも、はじめて利用する人は30日間利息0円で借り入れが可能です*。

※対象となるのはプロミスをはじめて利用する人のうち、メールアドレスを登録のうえ、書面の受取方法でWeb明細を選択する人

短期的な借り入れを考えている人は、無利息期間のある大手消費者金融のカードローンも検討してみましょう。

融資を急ぐなら即日融資に対応しているカードローンを選ぶ

急いでお金を借りたい人は、即日融資に対応したカードローンを選ぶと申込当日中に融資を受けられます。

即日融資に対応しているカードローンは大手消費者金融と、三井住友カード カードローンとORIX MONEYです。

即日融資が可能なカードローン

アコム	最短30分で融資が可能
アイフル	WEB申し込みなら最短25分融資可能申込後に急ぎであることを伝えると優先して審査
プロミス	最短25分で融資可能
レイクALSA	最短25分で融資可能
SMBCモビット	最短即日で融資可能申込後に急ぎであることを伝えるとすぐに審査を開始
三井住友カード カードローン	即時発行なら最短5分で融資可能
ORIX MONEY	最短即日で融資可能

ただし、どのカードローンも申込時間や審査の状況によっては翌日以降の融資になる場合があります。

即日融資を希望する人は、平日の午前中など、なるべく早めの時間に申し込みをおこないましょう。

少しでも早く融資してほしい人は、申込後にコールセンターに急ぎであることを伝えると、審査を優先しておこなってくれるカードローンもあります。

アイフルとSMBCモビットは、急ぎの場合は電話で伝えるよう公式サイトに記載があります。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。優先して審査を開始します。

引用元：アイフル公式サイト　お急ぎのとき

その他のカードローンも、申し込み前に電話で相談すると最短で借りるための手順を教えてくれるため、融資を急いでいる人は一度コールセンターに相談してみましょう。

書類で在籍確認可能なカードローンは勤め先への電話連絡を避けられる

書類を利用して在籍確認が可能なカードローンであれば、勤め先への電話連絡を避けられます。

カードローンの審査の際におこなわれる在籍確認は、勤め先へ電話で確認するのが一般的です。

在籍確認に使用する書類は、自分の氏名と会社名の両方の記載が必要です。

アイフルやアコム、プロミスは原則勤務先へ在籍確認の電話をしない旨が公式サイトに記載されています。

Q申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？

A原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし、審査の結果によりお電話による確認が必要となる場合がございます。（ご連絡の際は担当者の個人名でおかけし、プロミス名はお伝えいたしませんのでご安心ください。）

引用元：プロミス公式サイト　よくあるご質問

SMBCモビットであれば、WEB完結申込を利用することで在籍確認の電話連絡なしで審査が可能です。

そのほか、レイクALSAや三井住友銀行カードローンは、勤務先へ電話連絡が難しい場合は書類確認に代替が可能です。

ただし、どのカードローンでも審査の状況によって電話連絡が必要と判断された場合は、電話連絡が入る可能性があります。

カードレスなら自宅への郵送物を避けられる

最近は申し込みや必要書類の提出をWEBからおこなえるため、ローンカードを発行しないカードレスを選ぶと、郵送物なしでカードローンを利用できます。

郵送物をなしにするには、インターネットから申し込みをし、明細等の受取方法をWEB明細にしましょう。

ローンカードの発行が必要なカードローンの場合でも、窓口やローン契約機でローンカードを受け取ると、自宅へカードが郵送されるのを避けられます。

カードローンの利息の仕組みと計算方法

カードローンを利用すると、審査で決められた金利に応じて利息がかかります。

金利は各カードローンによって決まっており、適用される金利は利用限度額と審査内容によって変わります。

実質年率とは、利息や手数料、保証料などの諸経費の合計額を年率で表したものです。

借り入れの際は審査で決められた金利によって利息が発生しますが、利息は日割りで発生するため、早く返済すればするほど利息の負担を抑えられます。

大手消費者金融のカードローンなどは無利息期間を用意しており、無利息期間を利用すると利息の負担なく借り入れも可能です。

金利は利用限度額と審査内容によって変わる

各利用者に適用される金利は、審査内容や利用限度額によって決定します。

金利は各カードローン会社が自由に決められるわけではなく、利息制限法によって定められた範囲内で、各社が設定しています。

利息制限法とは、お金を借りる人を高金利から保護するための法律で、お金の貸し借りにおける上限金利を15〜20％に定めています。

金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割

二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分

三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分

引用元：e-Gov法令検索　利息制限法

カードローン各社はこの範囲内で金利を設定しており、各利用者の金利は審査によって決まります。

利用限度額	金利
10万円以上100万円未満	年14.0％
100万円以上200万円未満	年12.0％
200万円以上300万円未満	年9.0％
300万円以上400万円未満	年7.0％
400万円以上500万円未満	年6.0％
500万円以上600万円未満	年5.0％
600万円以上800万円未満	年4.5％
800万円	年2.0％

このように利用限度額によって適用される金利が変わるため、カードローンを選ぶときは、各社における自分が申し込みを希望する金額の適用金利を確認しましょう。

利息は日割りで発生する

カードローンを使用した際にかかる利息は、利用した日数に応じて日割りで発生し、次の計算式で算出します。

たとえば、10万円を借入利率18.0％で30日間借りた場合は、1,479円の利息が発生します。

同様に10万円を借り、10か月かけて返済した場合、利息の累計は8,334円となります。

利息は利用日数に応じてかかるため、早く返済すればするほど負担する利息は少なくなります。

利用金額に応じた毎月の利息や返済金額を知りたい場合は、カードローンの公式サイト内に用意された返済シミュレーションを利用できます。

無利息期間を利用すると利息を抑えられる

カードローンによっては、はじめて利用する人を対象に無利息で借りられる期間を設けています。

利息無料期間があるカードローン一例

カードローン	無利息期間	無利息開始日	適用条件
アイフル	30日間	契約日の翌日	はじめて利用する人
プロミス	30日間	初回利用日の翌日	プロミスをはじめて利用する人のうち、メールアドレスを登録のうえWEB明細を利用する人
アコム	30日間	契約日の翌日	はじめて利用する人
レイクALSA	60日間180日間30日間	契約日の翌日	60日無利息の場合：はじめて契約の人のうちWebで申し込み、契約額が200万円以下の人 180日間無利息の場合：はじめて契約で契約額が200万円以下の人／借入額のうち5万円まで無利息 30日間無利息の場合：はじめて契約で契約額が500万円以下の人
PayPay銀行カードローン	30日間	初回借入日	はじめて利用する人

このような無利息期間を利用すると、利息の負担を抑え、お得にお金を借りることが可能です。

無利息期間が過ぎると、審査で決められた金利に基づいた利息が発生します。

プロミスとPayPay銀行カードローンは、初回利用日を基準に無利息期間がはじまるため、契約後すぐに借り入れをしない人も無利息期間を無駄なく利用できます。

カードローンは金融機関や貸金業者が提供する個人向け融資

カードローンは、金融機関や貸金業者が提供している個人向け融資のひとつで、申込時に決められた限度額内で何度でも借り入れできます。

ローンの種類	貸付の種類	特徴
カードローン	極度貸付	利用限度額の範囲内で繰り返し借入可能
住宅ローン、自動車ローン、フリーローンなど	証書貸付	1回の借り入れごとに契約書を作成決められた金額を一括で借入

カードローンは契約書であらかじめ設定された、利用限度額の範囲内で繰り返し借り入れや返済が可能な極度貸付という融資契約に基づいて融資がおこなわれます。

専用のカードを用いて銀行やコンビニのATMで手軽にお金を借りられ、返済方法も口座振替やATMなどから選べるため利便性が高いのが特徴です。

個人向けの融資にはクレジットカードのキャッシング機能やフリーローンもありますが、カードローンとは借入方法や融資までの時間、金利などが異なります。

そのほか、おまとめローンやレディースローンなど、申込者の借入状況や性別によって適したローンもあります。

専業主婦の人は、配偶者貸付や一部の銀行カードローンで借り入れが可能な場合があります。

借り入れを検討する際はそれぞれの違いをおさえ、自分の目的や使い方に合ったローンを選びましょう。

クレジットカードのキャッシング機能は金利が高めで利用限度額は低め

クレジットカードのキャッシング機能を利用すると、カードローンと同様にお金の借り入れが可能ですが、カードローンに比べ金利が高めで利用限度額は低めです。

カードローンとクレジットカードのキャッシング機能の違いをまとめると、以下のようになります。

	カードローン	キャッシング機能
ショッピング利用	不可	可能
利用限度額	高め	低め
金利	低め	高め
即日融資	可能	難しい

クレジットカードのキャッシング機能は、クレジットカードを持っていれば気軽に使える点が利点です。

キャッシング機能を利用するためには審査を受けてキャッシング枠を付ける必要があります。

しかし、一度キャッシング枠を付けてしまえば枠に与えられた限度額の範囲内で何度でも手軽に借り入れが可能です。

さらに、キャッシング機能は海外でも利用できます。

カードローンは借入方法や返済方法が複数用意されており、クレジットカードのキャッシング機能より使い勝手がよい一面もあります。

ただしクレジットカードのキャッシング機能は、すでにキャッシング枠をつけている場合でなければ、即日に借り入れするのは難しいです。

急ぎで借り入れを希望する人は、即日融資に対応したカードローンを検討しましょう。

フリーローンは借り入れ回数が1回のみ

個人向けの融資にはフリーローンもありますが、借り入れ回数が1回のみである点や金利などがカードローンとは異なります。

フリーローンは個人向けローンのひとつで、基本的に事業目的で利用することはできませんが、住宅ローンや自動車ローンとは異なり借入金の使い道に制限がありません。

カードローンとフリーローンの主な違いは、以下の通りです。

	カードローン	フリーローン
貸付形態	当座貸越	証書貸付
借入回数	利用限度額の範囲内で何度でも借入可能	一括で借り入れ
金利	高め	低め
返済額	借入残高に応じて毎月変動	借入時に決定

フリーローンはカードローンに比べ、金利が低めです。

ただし、カードローンは利用限度額の範囲内で何度も借り入れが可能なのに対し、フリーローンの借り入れは1回のみです。

フリーローンは審査に時間がかかる場合も多く、急ぎで融資を受けたい人は即日融資に対応しているカードローンの方が向いています。

銀行と消費者金融のカードローンの大きな違いは金利と審査にかかる時間

同じカードローンでも、銀行カードローンと消費者金融のカードローンは金利や審査にかかる時間に差があります。

	銀行カードローン	消費者金融カードローン
金利	低め	高め
即日融資	不可	可能

銀行カードローンは銀行法、消費者金融カードローンは貸金業法に則って融資をおこなっています。

銀行カードローンと消費者金融カードローンの大きな違いのひとつは、即日融資が可能か否かです。

銀行カードローンは即日融資には対応しておらず、審査結果は最短でも翌営業日になります。

これは、銀行カードローンは審査の際に警察庁のデータベースへ照会をし、申込者に反社会的勢力との関わりがないかを確認するためです。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元：銀行、個人向け即日融資停止へ-日本経済新聞　2017年9月15日 

この警察庁データベースへの照会結果が出るのは最短で翌営業日なため、銀行カードローンの審査結果が出るのも最短で翌営業日です。

借り入れを急いでいる人は、即日融資に対応している消費者金融のカードローンが向いています。

おまとめローンは借金を一本化し金利や毎月の返済額をおさえる

おまとめローンは、複数のカードローンの借り入れをひとつにまとめ、金利や毎月の返済額をおさえるためのローンです。

複数のカードローンをまとめるには、次の二つの方法があります。

通常のカードローンでまとめる場合、貸金業法の総量規制により年収の3分の1以上を借りられないため、複数のカードローンをまとめた総額が総量規制に抵触しないときに利用できます。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件

（一部・概要）

（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。

（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。

（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。

（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。

（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用元：日本貸金業協会 総量規制が適用されない場合について

例外貸付は総量規制にかかわらず借り入れは可能ですが、借入額は総量規制の借入残高に加算されるため、借入残高が年収の3分の1を超えた場合はさらなる貸付ができません。

借金を一本化することで、以下の利点があります。

複数のカードローンをひとつの大きな借り入れにすると、金利や毎月の返済額を抑えられます。

各カードローンごとに返済日が異なる場合、手間がかかるうえ支払いを忘れる可能性がありますが、一本化することで返済日がまとまり返済にかかる手間を軽減できます。

おまとめローンの短所は、以下の2点です。

おまとめ専用の商品は返済に特化した商品であり、追加で借り入れができません。

おまとめ専用ローンを利用する際は、追加で借り入れが必要になる状況を避けるため、毎月の返済額をよく検討しましょう。

おまとめローンを利用する際は審査があり、申込者の他社借入状況や年収によっては希望通りに借りられない場合があります。

レディースローンは女性が使いやすい工夫がされたカードローン　

女性向けのレディースローンは女性が使いやすい工夫がされていて、女性がより安心して融資を受けられます。

利用の条件や利用方法は普通のカードローンとあまり変わりませんが、コールセンターのスタッフはほとんどが女性で、男性には話しづらい内容も相談しやすいようになっています。

女性スタッフが、親身になって相談をお受けします。お気軽にお問い合わせください！

※夜間や混雑時には男性スタッフが対応することがございます。

引用元：アコム公式サイト　アコムの女性向けキャッシング

レディースローンのカードは、可愛いデザインやシンプルなデザインが多いのも特徴です。

審査は普通のカードローンと同様で、レディースローンだから審査が甘いということはありません。

専業主婦は配偶者貸付を利用して借り入れできる

収入がない専業主婦は消費者金融のカードローンを利用できませんが、配偶者に収入がある場合は、配偶者貸付を利用した借り入れが可能です。

しかし配偶者貸付をおこなっている消費者金融であれば、本人と配偶者の収入を合算してその3分の1までの借り入れが可能です。

配偶者貸付を利用する際は、以下の書類を提出します。

銀行は総量規制の対象外なため、専業主婦へ貸付をおこなっている銀行カードローンもあります。

この場合も、配偶者に収入があることが前提条件です。

たとえば、PayPay銀行やイオン銀行、セブン銀行は配偶者に収入があれば専業主婦でも利用できます。

Q.専業主婦なのですが、申し込みはできますか。

A.配偶者に安定した収入があればお申し込みいただけます。

引用元：PayPay銀行公式サイト よくある質問

本人に収入がない専業主婦が借り入れを希望する場合は、配偶者貸付を利用するか、専業主婦へ貸付をおこなっている銀行カードローンを選びましょう。

カードローンの利用の流れ

カードローン利用の流れは、一般的に以下の通りです。

申し込みはWEBや電話、店頭窓口からできますが、WEBを利用すると24時間いつでも申し込めます。

申込後は必要書類の提出と審査があり、審査で利用限度額や金利が決定し、審査に通過したら契約をします。

契約まで済んだら利用が可能で、ローンカードやインターネットを利用して借り入れや返済ができるようになります。

利用実績がよいと限度額の増額が可能

返済の遅延や滞納をせず、利用実績がよいと利用限度額の増額が可能です。

増額の際は審査があり、審査で収入証明書類の提出が必要になる場合があります。

増額は総量規制の範囲内でおこなわれ、以下のような場合は申請しても減額される場合があります。

いま受けている融資では足りないと感じた時、別のカードローンへ新規申込するよりも、すでに持っているカードローンで増額申請をしたほうが利点が多いです。

カードローンは利用限度額が高い方が金利は低くなるため、複数のカードローンを利用するより、ひとつのカードローンでまとめて借りた方が金利を抑えられます。

増額の申請は、各カードローンの公式サイトから申し込むか、コールセンターに相談しましょう。

カードローンの利用は審査が必須

どのカードローンでも、カードローンを利用する際の審査は必須です。

審査では申込者の収入状況や安定性、他社の借り入れ状況を確認し、返済能力を判断します。

貸金業者は融資の際に必ず審査をおこなうことが、貸金業法という法律により定められています。

（返済能力の調査）

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：e-Gov法令検索　貸金業法

そのため無審査で融資を行う金融機関は存在せず、審査なしで即日融資可能などとうたっている貸金業者は、貸金業登録を行っていない違法業者である可能性が高いです。

審査では本人確認と返済能力の確認をおこなう

審査の際は詐欺やなりすましを防ぐため必ず本人確認をおこない、返済能力も確認されます。

本人確認は、以下のような書類を提出して確認します。

借入希望額が50万円を超える場合や、他社からの借入金額と利用希望額の合計が100万円を超える場合には、収入証明書類が必要です。

そのほか審査で必要とされると、追加で収入証明書類の提出を求められる場合もあります。

申込者の年収や勤め先、既婚か未婚かなどを申告し、返済能力を審査します。

申告した勤め先に確実に勤めていることを確かめるため、審査の際は必ず在籍確認がおこなわれます。

信用情報で他社の借入状況も確認される

カードローン会社は審査の際、信用情報から他社の借入状況を確認し、申込者の返済能力を判断します。

信用情報とは、ローンやクレジットの利用などの信用取引に関する客観的な取引事実を登録した情報です。

登録情報に返済延滞や強制回収手続き等の金融事故情報が記録されている場合は、返済に対する姿勢が疑われ審査に通りません。

信用情報は、以下の3つの指定信用情報機関で管理されています。

自分の信用情報は各機関に申請すると開示できるため、自分の信用情報に不安がある場合は確認をしてみましょう。

総量規制により貸金業者から借りられるのは年収の3分の1まで

総量規制は貸金業法で定められている法律で、年収などを基準としその3分の1を超える貸付を原則禁止しています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：日本貸金業協会　貸金業法について

たとえば、年収300万円の人が貸金業者から借りられるのは、最大で100万円までです。

複数の貸金業者から借りている場合、すべての貸金業者からの借入合計が年収の3分の1以内でなければなりません。

この規定は貸金業者が対象の法律であり、銀行法にもとづいて融資をおこなう銀行カードローンは対象ではありません。

ただし、以下の調査結果が示すように約9割の銀行が何らかの融資上限枠を設定しています。

年収債務比率による融資上限枠の設定

a) 融資上限枠の設定状況

年収債務比率による融資上限枠を設定している銀行は、申し合わせ前は約５割（58 行）にとどまっていたが、申し合わせ後は、約９割（93 行）に増加しており、残る約１割にあたる 13 行のうち７行は今後、設定を予定している。

 b) 融資上限枠の適切性

申し合わせに則した形で自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して融資上限枠を設定している銀行は約７割（71 行）となっている。このうち、年収の２分の１を上限に設定している銀行は約８割（59 行）と最も多く、年収の３分の１を上限としている銀行も約１割（９行）あった。

引用元：金融庁　銀行カードローンの実態調査結果について

大手消費者金融のカードローンは成約率を公表している

大手消費者金融のカードローンは、カードローンの成約率を公表しています。

成約率は、新規申込者のうち審査に通過し契約をした人の割合を表す指標で、審査通過率とも呼ばれます。

大手消費者金融のカードローン成約率は、以下の通りです。

カードローン	成約率
アイフル	32.9％
プロミス	36.8％
アコム	38.1％
SMBCモビット	ー
レイクALSA	34.9%

参考元：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data （2021/4～2022/3）

　　　　SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標（2023年3月期）

　　　　アコム DATABOOK Monthly Report 2022年8月末 As of August 31,2022

　　　　新生銀行 四半期データブック 2022年6月末

成約率は大手消費者金融のカードローンの公式サイトで公表されており、申し込んだ人のうちどのくらいの人が審査に通過したかの目安が分かります。

実際には審査に通過しても契約をおこなわない人もいるため、正確に審査の通過率を表す値ではありませんが、大手消費者金融の透過率は10人申し込むと3〜4人が審査に通る割合です。

住宅ローンなど除外貸付に該当する借り入れは総量規制の対象とならない

住宅ローンや自動車ローンは除外貸付に該当し、総量規制の対象となりません。

①不動産購入のための貸付け（いわゆる住宅ローン）

②自動車購入時の自動車担保貸付け（いわゆる自動車ローン）

③高額療養費の貸付け

④有価証券を担保とする貸付け

⑤不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け

⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

など

引用元：日本貸金業協会 総量規制が適用されない場合について

上記の借り入れは除外貸付に分類され、借入金額が総量規制の借入残高に含まれないため、その後の借り入れに影響を与えません。

住宅ローンや自動車ローンを利用している人も、カードローンを利用できます。

カードローンの借入方法

カードローンの借入方法は、おもに以下の3つの方法があります。

それぞれ使い勝手や利用できる時間、手数料が異なるため、自分に合った方法で利用しましょう。

ローンカードを使ってATMで現金を引き出す

カードローンは、専用のローンカードを使って自社ATMや提携銀行ATM、コンビニATMから現金の借り入れが可能です。

各カードローンで利用できるATMが異なるため、各社の公式サイトで確認しましょう。

利用の際は、以下の手数料がかかる場合があります。

取引額	手数料
1万円以下	110円
1万円超	220円

みずほ銀行カードローンやセブン銀行カードローンは、専用のローンカードではなく、自行のキャッシュカードを使ってATMを利用できます。

カードレスの商品を選んだ人や、カードレス可能なカードローンでカード不要を選択した人は、カードを利用したATMからの借り入れはできません。

登録口座への振り込みで借りる

カードローンは、登録した口座へお金を振り込んでもらうこともできます。

たとえばプロミスの口座振込は、原則24時間365夜間でも振込手数料0円で利用できるうえ、最短10秒程度で振込も可能です。

Q振込で融資はしてもらえますか？

Aインターネット振込なら24時間365日最短10秒でご融資が可能です。インターネットやアプリの会員サービス内の「お借入」からお手続いただけます。

引用元：プロミス公式サイト　よくあるご質問

カードローンによっては即時の振り込みに対応していないものもあるため、口座振込を利用する人は振込可能時間を確認しておきましょう。

スマホATMを利用してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで借りる

スマホATMを採用しているカードローンなら、スマートフォンひとつでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMから借り入れができます。

利用には、取引額に応じたATM利用手数料がかかります。

取引額	手数料
1万円以下	110円
1万円超	220円

スマホATMは原則24時間365日取引が可能ですが、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMの休止時間および各カードローン会社のシステムメンテナンス時間帯は利用できません。

メンテナンス時間は、各カードローンの公式サイトで確認しましょう。

カードローンの返済方法

カードローンの返済方法は、おもに以下の4つの方法があります。

カードローンは契約規定に基づき、毎月決められた日に決められた金額を返済していきます。

この毎月の返済は約定返済とよばれ、多くのカードローンは契約時に登録した銀行口座からの自動引き落としに設定されていますが、ATMや指定口座へ振り込みする方法もあります。

追加返済はカードローンによって、随時返済や任意返済とも呼ばれます。

口座振替で返済する

口座振替は、決められた引き落とし日に、あらかじめ指定した口座から返済金額が自動的に引き落とされる方法です。

自動で引き落とされるため返済手続きを忘れる心配はありませんが、返済用口座の残高が不足していると引き落とされず、返済が遅延してしまいます。

口座にどれくらいの残高があるかを把握し、返済日の前に十分な預金残高を用意しておきましょう。

ATMを使って入金する

カードローンの返済は、ローンカードを利用しATMから入金も可能です。

ATMは自社ATMのほか、提携ATMやコンビニATMが利用できます。

ATMの利用には、取引金額に応じ以下の手数料がかかることがあります。

取引額	手数料
1万円以下	110円
1万円超	220円

指定口座への振込で返済する

振り込みは、指定された返済用の口座にお金を振り込む返済方法です。

インターネットバンキングを利用し、自宅にいながら手軽に手続きができます。

インターネットバンキングを利用して振り込みをする場合、手数料無料で24時間いつでも手続きが可能です。

スマホATMを利用してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで入金する

カードローンの返済は、スマホATM取引を利用してセブン銀行ATMやローソン銀行ATMから入金も可能です。

利用には、取引額に応じたATM利用手数料がかかります。

取引額	手数料
1万円以下	110円
1万円超	220円

スマホATMは原則24時間365日取引が可能ですが、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMの休止時間、および各カードローン会社のシステムメンテナンス時間帯は利用できません。

スマホATM取引はローンカード不要で、スマートフォンがあれば手軽に利用できます。

カードローンは金利や融資までの時間を比較して賢く選ぼう

カードローンは大手消費者金融や銀行など、さまざまなところから出ていて、その特徴も多様です。

大手消費者金融のカードローンは融資までにかかる時間が短く、申し込みや取引の利便性がよいのが特徴です。

急ぎで融資が必要なのか、時間がかかっても低い金利で借りたいのかによっても、選ぶべきカードローンが違います。

カードローンのおすすめランキングを参考にするとともに、各カードローンの金利や融資までの時間を比較し、自分に合ったカードローンを選びましょう。